Nebankové hypotéky

Ako už zo samotného názvu vyplýva, ide o hypotéky, ktoré nie sú poskytované bankami, ale inými inštitúciami, väčšinou teda súkromným sektorom. Týchto spoločností, ktoré poskytujú nebankové hypotéky, je oveľa viac, než bankových inštitúcií. Navyše v určitom ohľade ponúkajú aj výhodnejšie produkt, ale na druhú stranu, je tu aj veľa negatívov, kvôli ktorým je lepšie voliť nebankový inštitúcii len v prípade skutočnej núdze a nie ako prvé riešenie. 

Problém u bankových hypoték môže nastať s tým, že žiadateľ prste nedostane hypotéku, treba preto, že nemá dostatočné príjmy, aby bol schopný hypotéku splácať, alebo má určitý zápis v úverovom registri, čo je dôvod k tomu, aby ho banka považovala za nesolventního, v podstate problémového, a preto by bola sama proti sebe, keby tomuto žiadateľovi hypotéku poskytla.

Práve tejto skutočnosti využívajú nebankové inštitúcie, ktoré sa väčšinou sústredí práve na klientov, ktorí nedostali hypotéku v banke alebo nie sú schopní získať úver zo stavebného sporenia, treba len preto, že vešpery. A tak nebankové inštitúcie čakajú na klientov, ktorí zarábajú menej ako 20 000 Sk, alebo sú v registri problémových dlžníkov.

Nevýhod pri komunikácii s nebankovými inštitúciami a uzatváraním zmlúv o hypotékach je hneď niekoľko. Tou najväčšou je samozrejme skutočnosť, že percentuálny úrokové sadzby sú oveľa vyššia, ako u bankových inštitúcií, a to také, že dokonca až o päť alebo viac percent. Banky poskytujú hypotéky sa sadzbami nad 5%, nebankové inštitúcie môže poskytovať hypotéku až sa sadzbou dvojnásobnú. V celkovom súčte teda klient nebankové inštitúcie môže zaplatiť oveľa viac, než keby získal hypotéku v banke. U klienta, ktorý má nižšie príjmy, sa toto môže stať v konečnom dôsledku problémom.

Ďalšie nevýhody vyplývajú z toho, že sa jedná o malé spoločnosti a teda tu môže dôjsť k problémovým aspektom, ktoré sa u veľkých bankových inštitúcií stať nemôžu. Prvá je tá, že malá spoločnosť zaručuje určitý stupeň anonymity, a tak sa môže stať, že žiadateľ uzavrie nevýhodnú zmluvu, pretože jednoducho nebude zmluve rozumieť, zle si ju prečíta, ale hlavne nebude vedieť o tom, že by mohla byť problémová. U malých spoločností môže byť tendencia zarobiť na úkor klienta, teda zmluva môže obsahovať určité kľučky a dojednania, ktoré pre klienta znamenajú veľké nevýhody, čo on pri podpise nemusí zistiť. Určite nemožno povedať všeobecne, že malá inštitúcia bude vo svojskí podstate kuplířská, ale je tu väčšie riziko. Opäť tu nemožno úplne zovšeobecňovať, ale zmluvy u nebankových spoločností môžu byť skutočne nevýhodnejšej, a väčšinou sú, ako u bánk. Pokiaľ chcete žiadať o hypotéku u nebankové inštitúcie, musíte sa na túto skutočnosť vopred pripraviť.

U malých spoločností hrozí nebezpečenstvo konkurzu, respektíve insolvencie, čo pre jej klientov znamená jediné, všetky pohľadávky banky sa stávajú splatné, teda všetci klienti musia splatiť svoje úvery, ktoré v tejto inštitúcii majú. Takže namiesto toho, aby klient mal splatenie odložené, ako pri úvere, akým je aj hypotéka, dúfa, musí platiť ihneď. Samozrejme toto sa môže stať aj u bánk, ale tam väčšinou dochádza k tomu, že týchto klientov na seba nevezmú inej banky. U malých inštitúcií sa toto nestane, a tak miesto, aby si klient pomohol, skôr si uškodil a sám sa dostáva do veľkých finančných problémov.

Ďalším znakom niektorých malých nebankových inštitúcií, ktoré poskytujú hypotéky, je ten, že síce poskytujú hypotéku cez svoje sprostredkovateľa, ale v skutočnosti zastupujú buď nejakú banku, alebo inú veľkú nebankovej inštitúcii. Provízia z tohto sprostredkovania je pomerne veľká a je to jednoduchší spôsob, ako kompletne zakladať celú spoločnosť. Je teda možné, že žiadateľ nájde niekoľko rôznych sprostredkovateľov, ale nakoniec zistí, že by zmluva rovnako uzatváral s jednou a tou istou spoločnosťou.